【反洗钱研究】生物识别技术在客户身份识别中的应用、问题及建议

　在互联网金融快速发展的背景下，新的生物识别技术逐步应用于客户身份识别与校验，与传统的面对面识别形成替代或互补关系。生物特征识别技术具有防伪性好、不易伪造或被盗、随身“携带”和随时随地可用等优点，比传统的身份鉴定方法更具安全、保密和方便性。但同时，新技术的研发应用不可避免会带来一些风险，应引起关注。
　　一、生物识别技术的主要特征及应用
　　(一)主要特征
　　生物识别技术是依靠人体的生物特征来进行身份验证，与传统身份鉴定方法相比较，具有以下几个方面的特征：一是唯一性。人体的生物特征是本身自己具备的唯一特征，如世界上某两个人指纹相同的概率极小，两个人的眼睛虹膜一模一样的情况也几乎没有。二是稳定性。人体的生物特征具有稳定性，一般情况下不会发生变化。三是广泛性。人体的生理特征有手形、指纹、脸型、虹膜、视网膜、脉搏、耳廓等，行为特征有签字、声音、按键力度等。基于这些特征，目前已形成了手形识别、指纹识别、面部识别、虹膜识别、发音识别、签名识别等多种生物识别技术。四是随身性。人体的生物特征具有随身“携带”和随时随地可用等特征。五是可采集和可接受性。生物识别技术发展较快，很多生理特征或行为方式已经是可以测量、可自动识别和验证的。
　　(二)应用情况
　　生物识别技术是进行客户身份认证的未来趋势，在客户身份识别中的应用正在逐步普及，越来越多的机构在探索和尝试这方面的运用。如中国民生银行推出了指纹支付；攀枝花市商业银行推出了掌静脉存取款业务；2015年４月，马云在德国汉诺威IT博览会上，当众演示了刷脸支付；2015年５月，全球第一台具有人脸识别功能的ATM在杭州诞生。“刷脸”远程开户也引起了各方高度关注。
　　二、存在问题
　　(一)生物识别技术的稳定性和可靠性还有待加强
      目前尚没有任何一项生物识别技术能达到100％的准确率，即便一些运用较广的生物识别技术，在应用过程中也会遇到一些问题。如指纹识别技术要求手指光滑，疤痕或者污垢都会给识别带来相当大的困难，特别是难以提取手工劳动者和老人的指纹特征。面部识别技术的准确性和可靠性受到使用者面部的位置与周围光环境的影响，整容、变老以及其他变化都可能影响面部识别技术的使用。
      (二)生物特征信息采集机构良莠不齐潜藏泄露风险
　　人的生物特征是不能改变的，一旦泄露被伪造后将无法吊销，这也是目前仅依赖生物识别技术进行身份认证的措施还不适合大范围应用的主要原因之一。目前我国对个人生物特征信息采集尚未出台具体的管理制度，国内的个人生物特征采集机构良莠不齐，进一步加大个人生物特征的泄露风险。
     (三)对现有客户身份识别制度构成挑战
     随着生物识别技术越来越多地应用到客户身份识别中，客户会更多地采用非面对面地方式办理业务。但根据国内现行的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(以下简称《管理办法》)，金融机构为开立账户、提供规定金额以上的一次性金融都需要核对并留存客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。显然，此规定只是针对客户临柜办理业务作出的识别要求，未能适应生物识别技术应用的客观需要。
      三、政策建议
      (一)稳步推动生物识别技术在客户身份识别中的应用
一方面，生物识别技术尚需广泛应用才能不断提高稳定性和可靠性。虽然指纹识别、人脸识别等技术已经相当成熟，但实际的使用效果又各有不同，只有通过市场应用，才能逐步改善。另一方面，要改进生物识别技术的应用条件。如针对单一生物识别技术准确率难以达到100%的问题，可以采取多种生物识别技术相结合的方式，或采取“生物识别技术+密码”的方式；针对远程开户不够安全的顾虑，可以考虑对远程开户的账户作一些限制，仅给予部分功能的适度授权，经过验证后方可逐步放开。
       (二)加强对个人生物特征信息采集机构的管理
一是加强对信息采集机构的准入管理，明确只有符合相关条件的机构才有权采集客户的个人生物特征信息。二是建立健全个人生物特征信息管理制度。如制定个人生物特征采集技术标准，明确个人生物特征信息的采集、使用等流程。
       (三)及时修订客户的身份识别制度
     随着互联网金融的快速发展和个人生物识别技术的应用，《管理办法》规定的一些内容已经越来越不适用于当前的客户身份识别的需要。建议及时修订客户身份识别制度，如扩大金融机构识别的手段，识别方式可不再仅限于核对身份证件、留存身份证件复印件等。

文献作者：中国人民银行广州分行反洗钱处 中国人民银行梅州市中心支行 
文献来源：反洗钱工作部际联席会议办公室. 中国反洗钱实务[M].中国金融出版社，2015（7）：37-39