【反洗钱研究】金融领域犯罪呈现四大趋势和特点

5月25日，北京市西城区检察院在北京金融街召开新闻发布会，发布《北京市西城区人民检察院金融检察十年白皮书》，并推出西城区检察院、北京金融街服务局联合开展金融检察保护工作的十条举措。白皮书就辖区十年来金融犯罪案件的趋势和特点进行了分析解读，同时结合十大典型案例介绍了检察机关立足防范化解金融风险、服务首都金融业发展大局的重要举措。  

2012年9月，北京市西城区检察院结合区位特征，顺应金融发展趋势，成立北京市首家金融犯罪检察专业化办案部门。2012年至2022年十年来，该院办理金融领域犯罪案件合计1208件1441人，触及刑法分则罪名54个，涉及银行、证券、保险、基金、信托等领域。  

趋势特点  

一是信用卡犯罪手段更趋隐蔽，呈现组织化、链条化特征。恶意透支型信用卡诈骗犯罪由多变少，由乱到治。因辖区银行总部、信用卡中心聚集，2012年以来该院受理的恶意透支型信用卡诈骗案件逐年增多，2016年此类案件占受理辖区金融犯罪案件总数的84.9%，约占全市此类案件量的三分之一，成为金融领域犯罪最突出问题之一。为此，该院深入开展类案研究，严格主观非法占有目的、银行催收等证据标准，准确把握民事纠纷与刑事犯罪界限，建议银行加强发卡审核、监管等。自2017年开始，此类案件断崖式减少并趋于平稳，行业管理愈加规范，区域金融难题治理成效显著。  

犯罪链条化特征明显，形成上下游黑灰产业链。不法分子通过虚构POS机刷卡消费，为信用卡持卡人套取资金，成为信用卡诈骗犯罪幕后推手。部分代办中介违规操作，帮助填写虚假信息、伪造银行流水等资信证明，利用银行审核漏洞，为客户申请大额信用卡。如孙某非法经营案，孙某串通银行人员违规审批，向无业者发放高额度信用卡并协助套现，收取卡面额度20%的好处费。  

餐饮、超市等服务行业，成为窃取信用卡信息目标首选。该院办理的多起信用卡诈骗案显示，被害人信用卡信息均是在日常消费过程中被盗刷的。犯罪分子通常在饭店、商超、宾馆等地利用帮助结账实施盗刷行为，并用于违法犯罪活动。  

二是非法集资犯罪高发，作案手法迷惑性强。十年来，该院共受理非法集资犯罪案件181件，罪名涉及非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、非法经营罪，案件量和涉案金额呈快速攀升态势，成为破坏金融市场的主要犯罪形式。  

网贷平台非法集资多发，涉案规模逐年增长。P2P网络借贷信息中介平台从产生到无序发展再到逐渐消亡，大量平台涉非法集资案件进入司法视野：以第三方支付对平台资金进行托管，名为托管实则不管，形成平台实际控制的资金池；平台突破中介性质变相自融；包装理财产品，如将质押车辆包装成理财产品，作为投资标的吸引投资人购买。  

伪私募成为非法集资重灾区，日趋严重。公司和发行产品未按规定在行业协会双备案，或公司备案后即对外宣传，实则无备案基金产品；或私募资格被取消，个人投资单只私募基金不设限额。  

银行等金融机构从业人员“飞单”现象较为突出。不法分子利用银行、保险等金融机构信用“背书”，借助官方销售渠道，向金融机构优质客户定点推介，快速完成资金募集，严重损害金融机构信誉与客户财产安全。  

以宣传、自担保等形式为融资项目增信。犯罪分子多通过各类媒介推销等为公司宣传包装，或打着国企背景、政策扶持等旗号，或利用关联公司对投资项目作虚假担保，或成立空壳公司营造实力雄厚假象。  

紧跟政策、科技热点，炒作区块链、虚拟货币等新概念。一些犯罪分子利用民众对新技术、新概念的陌生感和好奇心，如借股权众筹、B级股东、虚拟货币等噱头，作为非法集资宣传策略，大肆渲染投资收益，掩盖非法集资之实。  

三是金融领域职务犯罪屡禁不止，危害严重。十年来，该院办理金融领域职务犯罪案件36件。从犯罪类型看，主要集中在行受贿犯罪，占比47.2%，贪污、职务侵占犯罪占比30.6%。从主体身份看，非国家工作人员犯罪比例较高，占比66.7%。  

贷款审批、基金代销等成为职务犯罪高风险地带。银行、证券等金融企业在负责贷款审批、基金代销、对外投资等业务时，相关岗位具有决策权，容易成为围猎目标。  

犯罪手段由传统伪造书面材料向篡改业务信息系统转变。犯罪分子一般通过伪造合同虚构业务，或虚列会议支出等方式，骗取公司资金非法获益。  

违背忠实勤勉义务，违规挪用资金现象不容忽视。部分金融从业者缺乏诚信意识，违法违规挪用专项资金，使金融消费者面临损失风险。利用关联交易掩人耳目，作案手法更加复杂。  

犯罪分子利用职务便利，与实际控制的公司开展关联交易，变相侵占金融机构利润；或者擅自安排公司与自己投资的理财产品进行关联交易，最终由公司承担损失。  

四是部分金融从业人员法律意识淡薄，普通刑事犯罪频发。十年来，该院办理的金融领域从业人员普通刑事犯罪案件共230件，占比19.0%。与金融从业经历相关的犯罪主要有：  

多渠道非法收集、贩卖客户个人信息。侵犯公民个人信息犯罪手段多样，有的犯罪分子通过非法登录业务信息系统，收集客户信息，导致金融消费者权益受到严重侵害。  

打着投资、借贷等名义，行诈骗之实。个别所谓的投资管理公司，引诱客户以房屋抵押贷款，再制造违约陷阱过户房产，本质是“套路贷”诈骗。部分贷款中介利用民间借贷业务居中作梗实施诈骗，更有的冒充金融企业，明目张胆打着投资基金、贵金属等幌子行骗。  

个别从业人员缺乏保密意识，泄露国家秘密危及国家安全。保密工作小则关系企业发展，大则关乎国家安全。金融领域个别人员保密意识不强，导致泄密事件发生。  

为金融有序发展注入检察力量  

依法打击金融犯罪，净化金融法治营商环境。严厉打击涉众金融犯罪，开展互联网金融风险专项治理，从严惩治群众反映强烈的相关犯罪案件；着力惩治金融从业人员犯罪，始终保持金融严监管、强反腐的高压态势，坚决清除金融领域害群之马；重拳出击黑恶势力经济犯罪，对严重扰乱市场经济秩序的涉恶经济犯罪，严打深挖，除恶务尽；坚决斩断上下游关联犯罪，依法惩治“两卡”犯罪，从源头铲除以金融投资等为名的电信网络诈骗犯罪滋生土壤，同时坚持“一案双审”依法惩治洗钱犯罪，斩断洗钱黑灰产业链；重点关注金融领域“银发危机”，四大检察同频共振，全力守护“夕阳红”。  

加强内部专业化建设与外部协作配合。对内，优化履职模式，强化检察一体化机制建设，优化智库力量，健全人才梯队培育机制，强化理论与实务研究，坚持数字赋能法律监督，打造“检察+N”共同体。对外，坚持“检察+监管”，先后与北京市证监局、北京市保监局、中国人民银行营业管理部、北京市银行业协会等签署惩防联动协议，建立监检衔接、风险防控、人才交流等合作机制，共同防范化解金融风险；坚持“检察+主管”，与北京金融街服务局常态化、长效化协作联络，联动监测预警金融企业资金平台，及时发现违法犯罪线索，合力打击非法集资犯罪；坚持“检察+企业”协作机制，在开展普法宣传的同时提供上门问诊式法律服务。  

检察履职“向前一步”，持续增进民生福祉。一是依法平等保护各类金融市场主体，与区工商联建立检察保护联络机制，搭建检企服务绿色通道，推出服务企业发展的八条举措，以检察履职为企业解难题、办实事。二是加强同公安、法院、金融监管部门协作配合，做好重大非法集资案件资产处置，并对群众信访“件件有回复”，用心用情努力解决人民群众急难愁盼，实质性化解矛盾，增强群众司法认同。三是走进社区、养老驿站等开展普法宣传，打通法治服务的“最后一公里”，同时创新普法形式，以高质量检察普法、宣传产品供给，凝聚法治共识。  

来源：中华人民共和国最高人民检察院官网